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重疾险们,要降价了~
Original
是你们的二爷
保二爷
2021-08-21
收录于话题
#重疾险
44个
保二爷版权图
1.
这两天,保险行业发生了一件挺大的事儿。
保险行业协会发布了,最新的重疾险的疾病定义规范(征求意见稿)。
这个疾病定义规范是个啥?
在很久很久以前,保险行业很混乱。
大家买个重疾险,就是希望患大病的时候能赔钱,有钱治病,也不至于一下子收入中断,妻离子散。
但以前的重疾险,没有一个统一标准。
哪些疾病算重疾?什么时候该赔?什么时候不该赔?大家都不一样。
保险公司你赔你的,我赔我的,让消费者很混乱,对保险就很不爽。
这时候神兵天降,
保险行业协会大手一挥,说统一一下吧。
于是拉着中国医师协会一起,发布了第一版的重疾定义使用规范。
约定了25种高发重疾的定义:
(老版重疾规范约定的25种重疾)
现在,市面上的重疾险都是采用的这个规范。
所以,二爷一直说,重疾保的病种多少并没那么重要。
因为最高发的25种,大家都有,且已经覆盖了95%+的发病率。
大家理赔也都是一样式儿的。
很多重疾险,搞个重疾赔100种,200种,300种,1000种...
都是噱头,不值钱!
2.
第一版规范发布,还是在遥远的2007年。
十几年过去了,已经有点跟不上时代的步伐。
于是,保险行业协会又出了新的重疾定义使用规范。
新版比老版的变化,主要有4个:
(保二爷制图,谁转谁是狗)
A.25种重疾变成了28+3。
新增了3种重疾,和3种轻症。
以前的重疾定义规范是没有
轻症
的。
所以重疾险的轻症,各家都可以不一样。
但
高发的9种轻症
,基本都有,也包括新版规范约定的这3种。
但是呢,在具体定义和赔付额度上有些不同。
B.按新规定:轻症保额要≤20%
目前市面上的重疾险,轻症保额都高达40%,甚至更高。
譬如二爷推荐的,给
男性买的小刚子
,女性建议买的
横琴优惠宝
。
轻症保额都在40%,就是你买50万保额,患轻症可以赔20万。
如果按新的规范来,买50万重疾险,轻症最高就只能赔10万。
C.把甲状腺癌做了拆分
TNM分期为I期为更早期的甲状腺癌,被划分到了轻度恶性肿瘤。
按轻症保额赔。
其他分期的,严重一些的
甲状腺癌
,还是按重疾赔。
(新版规范对轻度恶性肿瘤的定义)
所以,之前网传的甲状腺癌被剔出重疾,是不对的。
只是花费少,治愈高的部分,被分到轻症,严重一些的还是按重疾赔。
这也算比较合理的分法。
D.轻症不包含原位癌
按目前的情况,
原位癌
都包含在轻症里,按轻症保额赔。
但按新的定义,轻度恶性肿瘤,并不包含原位癌,应该就不赔了。
以上几点,算是对咱们影响比较大的变化。
还有一些小改变,
譬如要求保险公司
罕见病要做标注,不能重复度很高的病分个A和B啊...
反正就是不要搞花样,
蒙骗消费者啥的。
另外也有一些疾病,做了一些优化:
譬如说冠心病,以前是必须要开胸才能赔,但
现在手术都微创了。
因为人家没开刀,就不赔,这就不合理了。
新的定义就跟医疗技术更相配,不用开胸,实施了微创冠状动脉手术(以前的轻症)也可以赔。
3.
简单说,新的重疾定义规范,把许多疾病定义调整得更合理了。
也做了一些减法:
譬如降低轻症保额,把原位癌删除出列,把理赔重灾区的甲状腺癌,做了
分门别类的处理
...
如果新的重疾险严格按这个规范来,那多少是要降一点儿的。
因为消费者只能接受的是加量不加价,不能接受减量不减价。
但是呢,也不要抱太高期望。
因为保险公司赚钱d额主要来源是利差,就是拿咱们的保费去投资,赚取收益。
赔付上能省下的钱,是小钱。
所以,降价的空间有限。
那已经买了重疾险的人,会不会受影响呢?
不会。
新规范明确说了:已经承保的重疾险,按原条款执行。
而且我有个很成熟的猜想:
那就是怎么对消费者有利,怎么来。
老条款对你有利,就按老的来:
譬如你买的重疾险,轻症保额是40%,那还按40%赔。
原位癌还按轻症赔,甲状腺癌也按重疾赔。
但如果特别的疾病,老条款没有与时俱进,那就按新条款的释义来。
譬如冠状动脉手术,就可以按最新的条款来,不需要开胸也可以赔。
我这么说,是有证据的。
按最新的《健康险管理办法》规定:
消费者如果确诊的疾病,满足通行的医学诊断标准。
保险公司不能说你不满足条款,就拒赔。
就是说,只要合理的都会赔,不用担心。
监管,还是站在消费者这一边的。
ps:
新的重疾定义规范,现在还处在征求意见期。
啥时正式上线,还不确定。
大家买保险,按自己的规划就好,没必要因为这个新规,打乱节奏。
pps:
这个重疾定义规范原文,我放到了阅读原文,
感兴趣的,可以去看看。
但我觉得...你们看了,应该也看不懂。
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来,教你用钱生钱~
一个「完美」的买房方案
是他是他,优秀的重疾险复出啦
保二爷
该咋买,就咋买~
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